Memahami Suku Bunga – Apa yang dimaksud dengan tingkat bunga? Berapa suku bunga Bank Perkreditan Rakyat? Berapa bunga pinjaman di bank? Sebutkan jenis-jenis suku bunga!
Agar lebih memahaminya, kali ini kita akan membahas pengertian suku bunga menurut para ahli, fungsinya, faktor-faktor yang mempengaruhi, jenis-jenis dan contoh suku bunga secara lengkap.
Bunga merupakan imbalan atas peminjaman uang, dimana persentase pokok yang dibayarkan sebagai bunga dalam jangka waktu tertentu disebut dengan tingkat bunga.
Suku bunga merupakan pendapatan yang diperoleh masyarakat yang menyumbangkan kelebihan uangnya (surplus satker) untuk digunakan sementara oleh masyarakat yang memerlukan dan menggunakan uang tersebut untuk menutupi kekurangannya (deficit satker).
Mishkin (2008:4)
Suku bunga adalah biaya peminjaman atau harga yang dibayarkan untuk dana pinjaman (biasanya dinyatakan dalam persentase per tahun).
Sunariyah (2013:80)
Tingkat bunga adalah harga pinjaman. Tingkat bunga adalah persentase pokok per satuan waktu. Bunga merupakan ukuran harga sumber daya yang digunakan oleh debitur yang harus dibayarkan kepada kreditur.
Tingkat bunga merupakan harga penggunaan dana investasi (dana pinjaman). Tingkat suku bunga merupakan salah satu indikator dalam menentukan apakah seseorang akan berinvestasi atau menabung.
Baca Juga: Lembaga Keuangan Non Bank
Fungsi Suku Bunga
Dalam perekonomian, fungsi suku bunga antara lain:
Menjadi alat penting terkait kebijakan pemerintah melalui pengaruhnya terhadap jumlah investasi dan tabungan.
Untuk menyeimbangkan jumlah uang yang beredar dengan permintaan uang di suatu negara.
Memberikan kredit, umumnya pada proyek-proyek investasi yang prospeknya menjanjikan.
Menyalurkan tabungan ke arah investasi untuk mendukung perekonomian.
Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Suku Bunga
Ada beberapa faktor yang dapat mempengaruhi tingkat suku bunga menurut Kasmir (2010:137-140), antara lain:
Kebijakan pemerintah
Untuk bunga, baik bunga pinjaman maupun bunga tabungan, bank tidak boleh melebihi batas yang ditetapkan pemerintah.
Persyaratan Pendanaan
Faktor ini ditujukan untuk dana tabungan, yaitu besar kecilnya kebutuhan dana. Jika bank kekurangan dana dan terjadi peningkatan jumlah permintaan pinjaman, maka bank akan menaikkan suku bunga simpanan agar jumlah permintaan pinjaman terpenuhi. Namun jika suku bunga deposito meningkat maka suku bunga pinjaman juga akan meningkat.
Target Keuntungan
Faktor ini hanya untuk bunga pinjaman, dimana dana yang tersimpan di bank banyak sedangkan permintaan pinjaman hanya sedikit, maka bank akan mengurangi bunga simpanan karena ini merupakan beban.
Dimana semakin panjang jangka waktu pinjaman maka bunganya akan semakin tinggi begitu pula sebaliknya. Hal ini terjadi karena tingginya risiko kemacetan di kemudian hari.
Baca Juga : Pengertian Bank Indonesia
Jaminan Kualitas
Faktor ini hanya untuk bunga pinjaman saja, dimana semakin likuid agunan yang diberikan maka bunga kredit yang dikenakan akan semakin rendah begitu pula sebaliknya.
Jaminan Pihak Ketiga
Penyedia agunan di bank menanggung segala risiko yang ditanggung penerima kredit. Umumnya jika pemberi agunan bonafide, termasuk kemampuan membayar, nama baik dan loyalitas terhadap bank, maka bunga yang dikenakan juga berbeda-beda.
Bank saling bersaing untuk mendapatkan dana simpanan, sehingga untuk menyiasatinya bunga pinjaman harus berada di bawah bunga pesaing agar dana yang terkumpul dapat disalurkan meskipun margin keuntungan semakin mengecil.
Produk Kompetitif
Agar produknya berdaya saing, suku bunga kredit relatif rendah dibandingkan produk yang kurang kompetitif. Sebab, tingkat perputaran produk pesaing relatif tinggi sehingga pembayaran diharapkan lancar.
Hubungan baik
Umumnya bank mengelompokkan nasabahnya menjadi nasabah utama dan nasabah tetap berdasarkan keaktifan dan loyalitas nasabah terhadap bank. Hubungan yang baik dengan bank menentukan tingkat suku bunga nasabah.
Reputasi Perusahaan
Hal ini juga menjadi faktor penentu tingkat suku bunga, khususnya bunga pinjaman. Ketelitian perusahaan yang akan memperoleh kredit sangat menentukan beban suku bunga, karena perusahaan yang bonafid mempunyai risiko kecil terjadinya kredit macet di kemudian hari, begitu pula sebaliknya.
Berikut macam-macam suku bunga dan contohnya, antara lain:
Baca Juga : Pengertian Bank Umum
Suku Bunga Tabungan
Yang dimaksud dengan suku bunga simpanan adalah suku bunga yang diberikan sebagai imbalan kepada nasabah yang menyimpan uangnya di bank. Bunga simpanan juga merupakan harga yang harus dibayar bank kepada nasabah. Contohnya seperti bunga tabungan, bunga deposito, dan jasa giro.
Suku Bunga Pinjaman
Pengertian suku bunga pinjaman adalah tingkat bunga yang dibebankan kepada peminjam uang atau harga yang harus dibayar nasabah kepada bank atas pinjaman modal yang digunakan nasabah. Contohnya seperti bunga kredit.
Yang dimaksud dengan suku bunga efektif adalah suku bunga yang dihitung berdasarkan jumlah pokok yang belum dibayar atau terutang.
Suku bunga jenis ini dihitung pada setiap akhir periode angsuran, nilai bunga yang dibayarkan nasabah akan semakin kecil seiring berjalannya waktu, sehingga angsuran bulanan akan semakin berkurang seiring berjalannya waktu. Angsuran bunga kedua lebih kecil dibandingkan cicilan bunga pertama, dan seterusnya.
Rumus :
Bunga bulanan = saldo akhir periode x tingkat bunga tahunan / 12
Dimas memiliki utang ke bank sebesar Rp100.000.000, dengan cicilan pokok Rp10.000.000 per bulan dengan bunga efektif 12% per tahun.
Bulan ke-1 bunganya 1% x Rp 100.000.000 = Rp 1.000.000
Bulan ke-2 bunganya 1% x Rp 90.000.000 = Rp 900.000
Bulan ke 3 bunganya 1% x Rp 80.000.000 = Rp 800.000
Bulan ke 4 bunganya 1% x Rp 70.000.000 = Rp 700.000
Dll.
Suku Bunga Tetap
Yang dimaksud dengan suku bunga flat adalah suku bunga yang dibayarkan berdasarkan jumlah pembayaran pokok utang dan jumlah bunga kredit yang sama setiap bulannya.
Suku bunga jenis ini digunakan untuk kredit jangka pendek seperti KTA dan kredit kendaraan. Suku bunga flat ini merupakan suku bunga yang paling mudah. Setiap bulannya besaran bunganya sama, cicilannya sama, dan cicilan pokoknya sama.
Rumus :
Bunga per bulan = Jumlah pinjaman x Suku bunga per tahun/12
Pak Rizal memiliki hutang ke bank sebesar Rp. 80.000.000 dengan tingkat bunga flat 12% per tahun, jadi setiap bulan besarnya bunga yang harus dibayar Pak Rahmat adalah Rp. 800.000.
Suku Bunga Anuitas
Definisi suku bunga anuitas merupakan modifikasi dari suku bunga efektif. Hal ini dilakukan untuk memudahkan pelanggan dalam membayar cicilan bulanannya, karena besaran cicilannya sama setiap bulannya.
Baca Juga : Pengertian Perbankan Syariah
Dengan tingkat bunga ini, jumlah cicilan bulanannya tetap. Namun angsuran pokok dan komposisi bunganya akan berubah setiap periodenya. Angsuran pokok bulanan akan bertambah dan nilai bunga bulanan akan berkurang.
Pengertian suku bunga mengambang adalah suku bunga yang besarnya mengikuti naik turunnya suku bunga pasar. Jika suku bunga pasar naik, maka total suku bunga kredit juga akan naik, begitu pula sebaliknya. Suku bunga ini digunakan untuk kredit jangka panjang seperti pinjaman modal kerja, usaha, dan investasi.
Demikian artikel yang membahas tentang Pengertian Suku Bunga Menurut Para Ahli, Fungsinya, Faktor Yang Mempengaruhi, Jenis Dan Contoh Suku Bunga Secara Lengkap. semoga bermanfaat
